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關鍵詞: 貨車 公路貨運 車險

車險綜改要動真刀真槍了

作者:王金玉

來源:中國汽車報

繼7月中國銀保監會下發《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》后一個多月,8月23日,中國保險行業協會發布《商業車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》(以下簡稱“新條款”),并向社會公開征求意見。新條款理順了主險和附加險責任,在機動車損失保險現有責任基礎上,大幅增加了新的附加險種。車主在收獲更多獲得感的同時,保險行業的競爭格局或將發生變化。


  截至記者發稿日,中國銀保監會在其官網正式發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》,宣布將于9月19日起開始實施。


主險和附加險結構更合理


  從新條款看,機動車損失保險增加了機動車全車盜搶,玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等全新附加險種,還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品,為消費者提供了更完善的車險保障服務。


  新條款將商業車險調整為3個主險與11個附加險:主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險,分別提供車輛損失、第三者傷亡、車上人員傷亡保險責任;11個附加險分別為附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險等。


  中國保險行業協會相關負責人表示,此次商業車險條款修訂的最主要成果是理順了主險和附加險責任。從新條款的整體內容來看,“理順責任”主要體現在機動車損失保險在現有責任的基礎上,進行了大幅增加。例如,在現行條款中,主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險4個險種。而新條款則將主險減少到3個,機動車全車盜搶保險被刪除。按照新條款,消費者將無需單獨購買盜搶險,車輛被盜竊、搶劫、搶奪,但仍可能夠獲得理賠。此外,機動車損失保險還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約6個方面的保險責任。


  新條款針對消費者爭議最多的問題,減少了責任免除,刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款,如地震及其次生災害等。中國保險行業協會相關負責人強調,至此,我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。刪除了事故責任免賠率,使得消費者保障更充分,有利于減少理賠糾紛。保險業協會有關負責人表示,新條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率,使得消費者保障更充分,有利于減少理賠糾紛。現行條款規定,被保險機動車一方負次要事故責任的,實行5%的事故責任免賠率;負同等事故責任的,實行10%的事故責任免賠率;負主要事故責任的,實行15%的事故責任免賠率;負全部事故責任或單方肇事事故的,實行20%的事故責任免賠率;此外,被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償,無法找到第三方的,實行30%的絕對免賠率。取消機動車事故責任免賠率會進一步增強消費者的獲得感和保障感。


  新條款還新增了駕乘人員意外險條款,與現有車上人員責任險相互融合,既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障,也保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任。同時,針對消費者日常使用車輛的場景,新條款制定了增值服務附加險條款,為消費者提供更多更好的用車保障。


  據了解,新條款制定過程中,進行了國際調研,廣泛借鑒了發達市場的經驗。充分借鑒國際市場車險產品特點,在保障被保險人駕駛風險的同時,還兼顧其作為交通參與者會面臨的意外事故風險,以及用車過程中的增值服務需求,使保障內容更加全面。


  以人為本提升消費者獲得感


  保險業協會有關負責人表示,此次車險改革,在保險責任、保障范圍、服務內容等方面優化商業車險條款,回歸保險本源,更好地滿足人民群眾多層次、多樣化的風險保障需求。同時,我國車險行業近年來不斷加強基礎設施建設,提高科技能力水平,提升產品服務質量,客觀上也具備了修訂條款的條件和基礎。此次條款修訂貫徹了堅守車險保障的初心和使命,切實保護消費者權益;堅持最大化讓利于投保人,大幅刪減責任免除項目,擴展保險責任;努力提升消費者服務體驗,力求保障范圍全面化,保險責任豐富化,保險服務多樣化等原則。


  人保財險副總裁邵利鐸表示,從整個行業來看,車均保費可能會有比較明顯的下降。整體來看,將呈現賠付率和費用率一升一降,即賠付率總體上升,費用率大幅下降。據了解,8月25日起部分地區車險出單手續費正式下調,下調幅度根據險企車險業務規模而定,人保財險、太保財險、平安財險下調幅度最大,部分地區最低上限已下調至15%。


  中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍表示,新條款對保護消費者權益做了很多規定,保費下降,尤其是浮動系數的調整,給消費者更多實惠,更好地保障消費者權益。交強險保額由12萬元一下子提高至20萬元,而且,浮動費率的調整,讓保險公司擁有更多自主權的同時,也帶給消費者實惠。


  王喆則表示,此次車險綜改是順應市場發展的一次與時俱進。“我國在1980年才出現車險,那時不僅汽車保有量不高,且多是公務車;我國加入WTO之后,汽車保有量為1600萬輛,私家車僅有300多萬輛。時至今日,我國新車保有量每年增長2000多萬輛。車險規模不斷增大,并一舉成為國內第一大財產險種,消費者對車險的感知越來越敏感,關注度也越來越高。”在這種情況下,適時推進改革,讓車險更貼近市場需求變得尤為迫切。


  車險市場化發展勢在必行


  據悉,9月1日中國銀行保險信息技術管理有限公司正式放開車險費改聯調測試,意味著其新產品系統已開發完畢,若保險公司車險費改聯調測試通過,則說明系統支持上的車險綜改流程已完成。不難看出,此輪車險改革的步伐正在不斷加快。


  銀保監會指出,車險綜革后可能出現中小財險公司經營困難的情況,“強者恒強”現象日益明顯,預計改革后市場主體會加劇分化,有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難,有利于倒逼其向專業化轉型。


  郭金龍表示,按照新條款,短期看,車險規模將會出現一定下降。隨著中介手續費的壓縮,中小險企將面臨更多挑戰。他表示,這就需要險企提升管理能力和水平,用創新服務來贏得市場,以及找到迅速擴大市場占有率的突圍辦法。萬喆則認為,對于險企而言,改革危中有機。“去年就有幾百家險企被注銷了,我國保險行業的市場競爭會越來越激烈。”她判斷,未來,車險行業層次將更豐富、服務也將更多元化。新條款提出,“制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款,為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務”,“支持行業開發車輪單獨損失險、支持開發醫保外用藥責任險等附加險、支持開發新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款、商車險示范產品由審批制改為備案制”,這些為險企提供差異化的創新服務奠定了基礎。


  萬喆還表示,隨著我國信用制度的建立,大數據的健全與應用,保險行業可以更好地挖掘大數據的價值,不斷優化方案。險企也可以充分利用大數據,推出更多特殊產品和服務,更好地滿足市場需求的同時,搶占更大的市場空間。


  • END
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